Comprar um apartamento é o sonho de muita gente! A sensação de ter o seu próprio cantinho, onde você pode decorar do seu jeito e construir a sua história, é incrível. Mas, para a maioria das pessoas, esse sonho só se torna realidade através do financiamento. Por isso, saber como conseguir o seu financiamento de apartamento aprovado é o passo mais importante.
Não é mágica, mas sim um conjunto de atitudes e preparativos que aumentam muito as suas chances de sucesso. Este guia vai mostrar, de um jeito bem simples, o que você precisa fazer para que o banco diga “sim!” para o seu pedido.
O Que é um Financiamento, Afinal?
Imagine que você quer comprar um brinquedo muito caro, mas não tem todo o dinheiro agora. O financiamento é como um empréstimo grande que um banco faz para você comprar o apartamento.
O banco paga o apartamento para quem está vendendo, e você se compromete a devolver esse dinheiro ao banco, em pequenas partes (chamadas parcelas), por muitos anos. É como se o banco confiasse em você para pagar essa dívida aos poucos.
Para o banco confiar, ele precisa ter certeza de que você tem condições de pagar. Por isso, ele vai analisar a sua vida financeira, ou seja, como você usa o seu dinheiro.
Se você está pensando em comprar um imóvel, como um apartamento na planta no Rio de Janeiro ou em qualquer outra cidade, o ideal é começar a se preparar com antecedência, muito antes de assinar qualquer papel.
O Segredo Número 1: O Seu Nome Limpo
Este é o ponto mais importante de todos, o verdadeiro segredo para ter o crédito aprovado: ter o “nome limpo”. Pense no seu nome como uma “ficha” que mostra o quão responsável você é com o dinheiro.
Quando você compra algo e se compromete a pagar, mas não paga a tempo, seu nome pode ficar “sujo” ou “negativado” em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC.
Para o banco, ter o nome limpo significa que você é uma pessoa que cumpre com as suas dívidas e que ele pode confiar em você para pagar as parcelas do financiamento.
Como fazer para ter o nome limpo?
- Pague todas as suas contas em dia: Contas de luz, água, telefone, cartão de crédito, empréstimos… Pague sempre na data certa! Se puder, pague até alguns dias antes.
- Quite dívidas antigas: Se você tem alguma conta atrasada, negocie com a empresa para pagar. Mesmo que você precise de um parcelamento, o importante é limpar o seu nome.
- Evite fazer muitas dívidas novas: O banco não gosta de ver muitas contas para pagar na sua “ficha” de uma vez.
O Segredo Número 2: Estabilidade Financeira e Comprovação de Renda
O banco quer ter certeza de que, durante os próximos 20 ou 30 anos (tempo que costuma durar o financiamento), você terá dinheiro suficiente entrando na sua conta para pagar as parcelas. Isso é o que chamamos de estabilidade financeira e comprovação de renda.
O que o banco considera uma boa estabilidade?
- Trabalho fixo (carteira assinada): Ter um emprego formal e estar nele há um bom tempo (pelo menos 1 a 3 anos) é um ótimo sinal. O banco vê isso como uma fonte de renda segura e constante.
- Se você for autônomo ou empresário: O banco vai pedir documentos que provem que você ganha dinheiro regularmente, como extratos bancários, declaração de imposto de renda e o livro-caixa da sua empresa. Mostrar que o seu trabalho gera lucros de forma constante é essencial.
- Renda Suficiente: Existe uma regra básica: a parcela do financiamento não pode ser maior do que 30% da sua renda mensal. Por exemplo, se você ganha R$ 3.000 por mês, a sua parcela não pode ser maior do que R$ 900. Se for maior, o banco não aprova, porque entende que o valor comprometeria muito o seu orçamento.
O Segredo Número 3: O Valor da Entrada
Quase sempre, o banco não empresta 100% do valor do apartamento. A maioria dos bancos financia, no máximo, 80% ou 90% do valor do imóvel. O restante (os 10% ou 20%) é o que chamamos de entrada, e esse dinheiro tem que sair do seu bolso.
Por que a entrada é tão importante?
- Reduz o Risco: A entrada mostra ao banco que você já tem uma boa quantia de dinheiro guardada e que está comprometido com a compra. Isso reduz o risco para o banco.
- Diminui o Valor Financiado: Quanto maior for a sua entrada, menor será o valor que você vai pedir emprestado. Com um valor emprestado menor, as parcelas mensais também ficam mais baixas, o que facilita o seu pagamento e aumenta a chance de aprovação.
- Use o FGTS: Se você trabalhou com carteira assinada, pode usar o seu Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) para pagar a entrada. Isso é uma grande ajuda!
O Segredo Número 4: Uma Boa Pontuação de Crédito (Score)
Muitos adultos já ouviram falar do “Score”. O Score é um número que vai de 0 a 1000 e é calculado por empresas como Serasa e Boa Vista. Esse número é baseado nos seus hábitos de pagamento.
- Score Alto (Perto de 1000): Significa que você é um excelente pagador, paga tudo em dia, não tem dívidas e o banco pode confiar em você. Isso aumenta muito as chances de ter o financiamento de apartamento aprovado.
- Score Baixo (Perto de 0): Significa que você tem ou já teve problemas para pagar as contas, e o banco pode ficar desconfiado ou negar o seu pedido.
Como aumentar o seu Score?
- Mantenha o seu nome limpo (lembre-se do Segredo 1!).
- Pague as contas em dia.
- Mantenha seus dados atualizados (endereço, telefone) nos cadastros de crédito.
- Tenha contas em seu nome (como a conta de telefone ou luz) e pague-as.
O Segredo Número 5: Planejamento e Organização
O processo de financiamento exige muitos papéis e muita paciência. Não adianta querer fazer tudo correndo. O planejamento é fundamental!
Dicas de Organização:
- Junte todos os documentos: RG, CPF, comprovante de endereço, comprovantes de renda (holerites, extratos bancários), declaração de imposto de renda. Deixe tudo organizado em uma pasta.
- Faça Simulações: Antes de ir ao banco, use as ferramentas de simulação online para ter uma ideia de quanto você pode financiar. Isso ajuda a escolher um apartamento que caiba no seu bolso.
- Pesquise em Vários Bancos: Cada banco tem regras um pouco diferentes e pode oferecer taxas de juros distintas. Pesquisar e comparar as propostas pode economizar muito dinheiro.
O “Sim” está Perto!
Como você viu, ter o financiamento de apartamento aprovado não é um mistério, mas sim um trabalho de formiguinha que exige disciplina e organização.
Comece agora mesmo a cuidar do seu nome, a guardar dinheiro para a entrada e a organizar a sua vida financeira.
Ao mostrar ao banco que você é uma pessoa responsável, com o nome limpo e uma boa estabilidade, você estará dando um passo gigantesco em direção à chave do seu novo apartamento. A casa própria é um sonho possível, e a preparação é o seu maior segredo para realizá-lo!
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